מדריך לבחירת קרנות פנסיה

גרסת המאמר לשימוש באתרך

מאת: ohad71 | צפיות: 31 | תאריך: 22.10.2010 | 0 תגובות

האחריות על החיסכון הפנסיוני ובחירת קרנות פנסיה, כדוגמת קרנות פנסיה מגדל, עברה בשנים האחרונות מגבם של המעסיקים והמדינה אל גבם של העובדים והאזרחים עצמם. קרנות פנסיה, כדוגמת קרנות פנסיה מגדל,  השונות נבדלות זו מזו בפרמטרים רבים:

• ·         עקרון הערבות ההדדית – ישנם מסלולי פנסיה בהם עקרון הערבות ההדדית מובטח ואילו אחרים אשר בהם אינו חל עקרון הערבות ההדדית.
• ·         חישוב גיל  תוחלת החיים הממוצעת – במסלולים הוניים כדוגמת קופות גמל ומסלוליים קצבתיים כדוגמת קרנות פנסיה, הגיל אשר בו יוחלט על גובה הקיצבה נקבע על פי יום תחילת התשלומים לפנסיה. המצב בביטוח מנהלים וביטוח עצמאיים שונה ושם ההחלטה על גובההקיצבה מתקבלת ביום חתימת חוזה לביטוח פנסיוני. הסיבה לכך היא אחד הפרמטרים החשובים בהם נועצים על מנת לחשב את הקיצבה המגיעה הוא פועל יוצא של תוחלת החיים הצפויה. בתקופה בה תוחלת החיים משתנה ועולה משנה לשנה, לקבוע מהי תוחלת החיים הקובעת לצורך חישוב הסכום לקיצבה בגיל צעיר עשוי להתגלות כגורם משמעותי לגובע הקיצבה.
• ·         מסלולים הוניים וקצבתיים – מסלולים קצבתיים מכוונים לתשלום הסכום הצבורים בקרנות פנסיה כקיצבה. המסלולים ההוניים ערוכים לתשלום חד פעמי בגובה הסכום הצבור ביום הפרישה לגמלאות. בפועל, במידה והסכום הצבור לקיצבה נמוך מזה אשר מבטיח הכנסה בגובה 3850 ש"ח לחודש, הסכומים המיועדים לתשלום חד פעמי עוברים לקרנות פנסיה המשלמות לקיצבה. המשמעות העומדת מאחורי בחירת המסלול, אם כך, היא לגבי השאלה האם יתבע קנס על היוון סכומים מעבר למינימאליים המחויבים בחוק לקיצבה במידה ונרצה לקבלם כתשלום חד פעמי. התשובה על כך היא כי בקרנות פנסיה אשר הינם קצבתיים מיסודם נידרש לשלם עבור זכות היוון הכספים ואילו במסלולים ההונים לא נידרש לשלם על כך.

כיצד נקבע באילו מקרנות פנסיה לבחור?

השלב הראשון בבחירת קרנות פנסיה המתאימות למבוטח הוא הבנת הצרכים הייחודים של המבוטח:

• ·         מצב משפחתי – האם יש בן או בת זוג אשר יוותרו ללא הכנסה במידה והמבוטח ימות, האם יש ילדים עד גיל 21 או אנשים אחרים התלויים במבוטח והכנסתו למחייתם?
• ·         גיל הפרישה – האם המבוטח מתכוון להמשיך ולעבוד לאחר גיל הפרישה? האם הוא עצמאי או שכיר?
• ·         הכנסות נוספות – האם יש למבוטח הכנסות נוספות כגון קצבאות ביטוח לאומי או הכנסות שונות מהשכרת נכסים כגון דירות נוספות?
• ·         לאילו סכומים חודשיים יזדקק המבוטח לאחר צאתו לגמלאות?
• ·         אילו סכומים ביכולתו להפריש לטובת חיסכון פנסיוני?
• ·         אילו ביטוחים כבר יש למבוטח? (במסגרות שונות של ביטוח משכנתא, ביטוח חיים ואבדן כושר עבודה פרטי וכו)
• ·         רמת השירות והשקיפות – עד כמה החברה נותנת מענה לשאלות המבוטח, שקיפות בנושאי זכויותיו, מהי רמת השירות בנוגע לתביעות?
• ·         ניהול סיכונים ותשואות – ככלל, ככל אשר התשואה גבוה כך גם רב הסיכון. לפני בחירה בקרנות פנסיה כאלו ואחרות חשוב להקפיד ולבדוק מהי רמת התשואה לה זכו השקעות הקרן לאורך תקופת מספר שנים, ומהי רמת הסיכון לה נחשפה הקרן.
• ·         גב כלכלי – יש לבחור בגוף מנהל בעל גב כלכלי חזק בעת בחירת קרנות פנסיה המיועדים להשקעה ארוכת שנים
• ·         דמי ניהול – קיימים פערים מאד גדולים בין מסלולי פנסיה שונים.

אודות הכותב

מרצה בענייני ביטוח

---

דירוג: עדיין לא דורג

--בחר-- 0 1 2 3 4 5

תגובות

אין תגובות.

הוסף תגובה

שם:
כתובת דוא"ל:
האתר שלך:

תגובה

כתבות נוספות בנושא ביטוח פנסיוני

1: השוואת גובה דמי הניהול במסלולי הפנסיה השונים
2: קופות גמל מרכזיות בישראל
3: פנסיה מגיל צעיר
4: מדריך קרנות פנסיה
5: יש לך קרן השתלמות? איך אתה רוצה שהכסף שלך יעבוד

קבלו מידע נוסף אודות ביטוח פנסיוני.