השוואת גובה דמי הניהול במסלולי הפנסיה השונים

גרסת המאמר לשימוש באתרך

מאת: ohad71 | צפיות: 113 | תאריך: 20.10.2010 | 0 תגובות

החל משנת 2008 חייבים העובדים הכירים כולם בפתיחת חסכון פנסיוני מסוג זה או אחר. המעסיקים חייבים לכבד את החיסכון לקראת פנסיה אשר בו בחר העובד ולהפקיד אל חיסכון זה כספים. שנת 2011 מסתמנת כשנת המפנה עבור העובדים העצמאיים אשר החוק אשר מחייב חיסכון פנסיוני יופעל אף עבורם. האפשרויות הפתוחות בפני החוסכים הן רבות, והבלבול בינהן רב. קיימים מסלולי חסכון אשר כוללים את אלמנט הערבות ההדדית – קרנות פנסיה, וכאלו אשר אין בהם ערבות הדדית – קופות גמל וביטוח מנהלים או ביטוח עצמאיים. ישנם מסלולים אשר הינם קיצבתיים וכאלו אשר הם הוניים, אבל לעתים ההון אשר נצבר בהם ומפקד לקרן המשלמת לקצבה. כאשר מדובר בחסכון הגדול והמשמעותי אשר יעשה אדם בחייו, מן הראוי להכניס מעט סדר בבלגן.

פנסיה – וסדר בבלגן

נכון להיום קיימים למעשה שני מסלולים אפשריים בהם ניתן לחסוך לקראת גיל הפנסיה ואף לזכות בהטבות מס: מסלול הוני בו ניתן לבצע את משיכת כספי החסכון כמשיכה חד פעמית ומסלול קצסתי אשר בו הכספים משולמים בצורת קצבה חודשית מגיל הפרישה ועד מות החוסך.

למרות כי מסלול קופות הגמל ומסלולים מסוימים ישנים במסגרת ביטוח מנהלים מוגדרים כחסכון הוני, למעשה מדובר בפועל במסלול קצבתי משום והחוק מחייב העברת הכספים למסלול המשלם לקצבה עם פדיית הכספים הצבורים. למעשה המסלול ההוני היחיד אשר עדיין זוכה להטבות מס הינו מסלול קרנות ההשתלמות אשר ניתן לעשות בו שימוש לצורך חיסכון פנסיוני למרות והוא אינו מוגדר ככזה.

הטבות המס ניתנות עבור שני מסלולי חיסכון: פנסיה והשתלמות. הטבות אלו אינן תלויות זו בזו וניתן לקבל את שתיהן במידה ומפקידים הן לקרנות השתלמות והן לקרנות פנסיה שונות. במידה ומפקידים למסלולי פנסיה שונים (לדוגמה ביטוח מנהלים וקופת גמל) ההטבה המירבית הניתנת היא אחת בגובה הסכום אשר מוגדר בחוק לחסכון פנסיוני.

פנסיה ודמי ניהול

אחת השאלות המהותיות ביותר בנוגע להחלטה היכן לחסוך היא מהוא גובה דמי הניהול אשר צפויים להיות מנוקים. כאשר מתייחסים לדמי הניהול, יש להתייחס לשלשה סוכי גבייה שונים:

• ·         חודשית או מההפקדה – כאשר מופקדים כספים לקרן, מה הוא האחוז המופרש מההפקדה עבור דמי ניהול. לדוגמה, אם אנו מפקידים מידי חודש 1000 ש"ח, וגובה דמי הניהול מההפקדה עומד על 5% הרי כי למעשה הפקדנו 950 ש"ח, ו-50 ש"ח נגבו עבור ניהול הקרן.
• ·         שנתית או מהצבירה – בסיומה של שנה נגבים דמי ניהול מהכספים אשר צבורים בקרן. דמי ניהול אלו אינם בגובה אחיד ותלויים בכמות הכסף אשר נצברה בקרן. כיוון ומדובר בחסכונות גדולים מאד, לקראת גיל הפרישה עלולים דמי הניהול השנתיים להיות גבוהים מאד. לדוגמה, עם מידי חודש מופקדים 1000 ש"ח, מקץ שנה יהיו צבורים בקרן 12000 ש"ח + התשואה על הקרן. אם דמי הניהול מהצבורה הם בגובה 1%, אנו צפוים לניקוי של כ-120 ש"ח מהסכומים אותם צברנו. מקץ 40 שנה, גובה הקרן תעמוד על כ- 480,000 ש"ח + תשואה – דמי ניהול, מהם יגבו שנתית כ- 4800 ש"ח.
• ·         דמי פידיון הוני – אם בעת הפרישה נצברו בקרן כספים מעל לגובה המחויב על פי חוק אשר מבטיח קצבה בגובה של 3850 ש"ח, ונרצה להוון את יתרת הסכום בצורת תשלום חד פעמי, מהו הקנס אשר נשלם תמורת היוון זה.

השוואת גובה דמי ניהול במסלולים הפנסיה השונים

דמי ניהול חודשיים

• ·         קרנות פנסיה – עד 6%
• ·         ביטוח מנהלים \ ביטוח עצמאים עם רכיב חסכון פנסיוני – בין 0%-13%, ובממוצע לא פחות מ- 5%
• ·         קופות גמל – 0%
• ·         קרנות השתלמות – 0%

דמי ניהול שנתיים מהצבירה

• ·         קרנות פנסיה – 0.5%
• ·         ביטוח מנהלים \ ביטוח עצמאים עם רכיב חסכון פנסיוני – 1% - 2%
• ·         קופות גמל – 0.5% - 2%
• ·         קרנות השתלמות – 0.5% - 2%

קנס פידיון הוני

• ·         קרנות פנסיה – 0.25% לכל שנת ותק. כלומר, אדם אשר צבר במשך 40 שנה, הקנס יגיע לגובה 10% מהסכום הנפדה.
• ·         ביטוח מנהלים \ ביטוח עצמאים עם רכיב חסכון פנסיוני – לרוב 0%, אך קיימים מסלולים בהם נגבים 0.25% לשנה מהצבירה.
• ·         קופות גמל – 0%
• ·         קרנות השתלמות – 0%

אודות הכותב

מרצה בענייני ביטוח

---

דירוג: עדיין לא דורג

--בחר-- 0 1 2 3 4 5

תגובות

אין תגובות.

הוסף תגובה

שם:
כתובת דוא"ל:
האתר שלך:

תגובה

כתבות נוספות בנושא ביטוח פנסיוני

1: מדריך לבחירת קרנות פנסיה
2: קופות גמל מרכזיות בישראל
3: פנסיה מגיל צעיר
4: מדריך קרנות פנסיה
5: יש לך קרן השתלמות? איך אתה רוצה שהכסף שלך יעבוד

קבלו מידע נוסף אודות ביטוח פנסיוני.